Explorez les avantages d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Planifier en vue de la retraite passe souvent au second plan après des objectifs financiers plus pressants, comme économiser pour une nouvelle voiture ou un logement. Cependant, plus vous commencez tôt à investir en vue de la retraite, plus vous en prendrez rapidement l’habitude, et plus vous aurez la possibilité de réaliser la retraite que vous souhaitez.
Qu’est qu’un REER?
Un REER est un compte enregistré qui peut être utilisé pour détenir des placements destinés spécialement à la retraite. Le terme « enregistré » signifie que le compte est conforme aux règles fiscales administrées par l’Agence du revenu du Canada (ARC). Ces règles déterminent combien vous pouvez cotiser chaque année, le genre de placements que vous pouvez faire, quand vous devrez résilier votre REER et les incidences des retraits d’argent hors de votre compte.
Pourquoi choisir un REER?
Le REER comporte deux avantages clés. En premier lieu, les cotisations que vous y versez jusqu’à votre plafond de cotisation sont déductibles du revenu imposable et peuvent réduire l’impôt sur le revenu que vous devez payer dans le courant de l’année. Deuxièmement, vos cotisations et la plus-value de vos placements ne seront assujetties à l’impôt que lorsque vous retirerez de l’argent de votre REER. Au moment où vous effectuerez ces retraits il se pourrait alors que votre revenu soit moins élevé de sorte que vous aurez à payer de l’impôt à un taux moins élevé.
Si vous vous attendez à avoir un revenu beaucoup plus élevé que votre conjoint(e) à la retraite, vous pourriez bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires en cotisant à un REER de conjoint. Lorsque vous cotisez à un REER de conjoint, vous bénéficiez des mêmes déductions fiscales comme si vous cotisiez à votre propre REER. Mais lorsque votre conjoint(e) fera éventuellement des retraits du REER, il se pourrait que l’impôt à payer soit à un taux moins élevé en raison de son niveau de revenu plus faible.
Cotisation maximale au REER
Vous pouvez cotiser une somme égale à 18 % du revenu admissible que vous avez gagné l’année précédente, jusqu’au maximum de :
- 31 560 $ en 2024
- 32 490 $ en 2025
Vos droits de cotisation non utilisés s’ajoutent à votre montant maximal.
Tirer le meilleur parti possible de votre REER
Plus vous commencez tôt à investir dans un REER, plus vos placements pourront fructifier. Même si vous ne pouvez pas vous permettre de cotiser le maximum au REER cette année, il vaut mieux vous y prendre dès maintenant que de ne pas commencer du tout. Voici quelques renseignements pour vous aider à tirer le meilleur parti possible de votre épargne-retraite dans un REER.
Connaître la date limite de cotisation
La date limite de cotisation à un REER au cours d’une année d’imposition quelconque est de 60 jours au début de l’année civile suivante.
Faire régulièrement des placements et dans une perspective à long terme
Il est difficile, sinon impossible, de déterminer le moment le plus propice d’investir dans les marchés. Bon nombre de conseillers recommandent de conserver vos placements lorsque le marché est aussi bien en hausse qu’en baisse, et de ne pas laisser la volatilité à court terme du marché influer sur vos décisions de placement.
Pour rester discipliné en matière d’investissement, il suffit d’établir un programme de cotisations préautorisées (CPA) à votre institution financière. Dans le cadre d’un CPA, vous versez automatiquement un montant fixe chaque mois à votre REER, quelle que soit la conjoncture économique. Choisissez un montant qui convient à votre budget et prenez l’habitude de faire des placements dans votre REER.
Diversifier
Les REER peuvent détenir de nombreux types de placement, ceux à peu de risque comme des certificats de placement garanti (CPG) à ceux à risque plus grand (et à rendement potentiellement plus élevé) comme des actions. Vous pouvez réduire les effets de la volatilité à court terme en choisissant un portefeuille de placements bien diversifiés.
iA Clarington offre une vaste gamme de fonds et FNB actifs gérés par des professionnels chevronnés et expérimentés en matière d’investissement. Votre conseiller peut vous aider à choisir les fonds iA Clarington qui correspondent le mieux à vos besoins, à votre tolérance au risque et à votre horizon temporel de placement.
Emprunter pour faire des placements
Dans certains cas, il est judicieux d’emprunter pour faire des placements dans votre REER plutôt que de ne pas en faire du tout. Envisagez un prêt à bas taux d’intérêt que vous rembourserez au moyen du remboursement d’impôt que vous recevrez pour avoir réclamé la déduction au titre du REER dans votre déclaration de revenus.
Il se pourrait que cette approche ne soit pas la bonne pour tout le monde. Votre conseiller peut vous aider à décider s’il est judicieux d’emprunter pour faire un placement dans votre REER.
Autres moyens d’utiliser votre REER
Il n’est généralement pas recommandé de retirer de l’argent de votre REER avant de prendre votre retraite. L’argent que vous retirez sera assujetti à l’impôt et il ne pourra plus fructifier en report d’impôt pour vous aider à financer votre retraite.
Mais il y a deux programmes du gouvernement, le Régime d’accession à la propriété et le Régime d’encouragement à l’éducation permanente qui vous permettent d’emprunter de l’argent à votre REER sans pénalité.
Le Régime d’accession à la propriété vous permet d’emprunter jusqu’à 35 000 $ (ou 70 000 $ par couple) à votre REER pour vous aider à acheter ou à construire votre premier logement. Vous devez commencer à rembourser le montant emprunté dès la deuxième année suivant l’achat de votre logement, et vous devez le rembourser intégralement dans les 15 ans qui suivent. Tout montant non remboursé tel qu’exigé sera inclus dans votre revenu imposable.
Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente vous permet d’emprunter jusqu’à 10 000 $ par année à votre REER, ou jusqu’à un total de 20 000 $ afin de retourner aux études à temps plein. Vous devez commencer à rembourser le montant emprunté dès la deuxième année après que vous cessez vos études ou d’ici la cinquième année suivant votre premier retrait. Vous devez rembourser intégralement le montant dans les 10 ans qui suivent et tout montant non remboursé tel qu’exigé sera inclus dans votre revenu imposable.
Contactez votre conseiller dès aujourd’hui pour savoir comment un REER d’iA Clarington peut vous aider à réaliser vos objectifs financiers.
Pour les définitions des termes techniques figurant dans ce document, veuillez visiter iaclarington.com/fr/glossaire et communiquer avec votre conseiller en placement.
Les renseignements fournis dans ce document ne constituent pas des conseils d’ordre financier, fiscal ou juridique. Veuillez toujours consulter un conseiller compétent avant de prendre une décision de placement. Des commissions, des commissions de suivi, des frais et des charges de gestion, des frais et des charges de courtage peuvent être exigés pour les placements dans des fonds communs de placement, y compris les placements effectués dans des séries de titres négociés en Bourse des fonds communs de placement. Les renseignements présentés peuvent ne pas englober tous les risques associés aux fonds communs de placement. Veuillez lire le prospectus avant d’investir. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur change fréquemment et le rendement passé peut ne pas se reproduire. Les Fonds iA Clarington sont gérés par Placements IA Clarington inc. iA Clarington, le logo d’iA Clarington, iA Gestion de patrimoine, le logo de iA Gestion de patrimoine, iA Gestion mondiale d’actifs et le logo de iA Gestion mondiale d’actifs sont des marques de commerce, utilisées sous licence, de l’Industrielle Alliance, Assurance et services financiers inc. iA Gestion mondiale d’actifs inc. (iAGMA) est une filiale de l’Industrielle Alliance, Gestion de placements inc. (iAGP).